隨著社會金融化進程加速與數(shù)字金融普及，金融素養(yǎng)成為公民適應現(xiàn)代生活的基礎能力。當代青少年作為與數(shù)字金融結(jié)合最緊密的群體，若缺乏基本的金錢觀念與風險意識，便易在沖動購買、盲目借貸、網(wǎng)絡騙局等金融風險中被傷害。

　　 在此背景下，學校作為青少年最重要的社會化場所，其學習場域的穩(wěn)定與公平特性天然適配金融教育所需的課程化與同伴化，能促進青少年把金融知識轉(zhuǎn)化為日常行為；而教師評價、家校協(xié)同與情境教學則可以把金融課堂延伸為持續(xù)的生活練習，形成學校與家庭相輔相成的成長環(huán)境。

　　項目設計

　　 “金育工程”作為中國金融教育發(fā)展基金會發(fā)起的“四金工程”之一，致力于通過推動金融知識納入國民教育體系、制定金融教育標準教材為青少年提供全面與系統(tǒng)的金融教育，從而助推我國青少年金融素養(yǎng)提升。

　　 “金育工程青少年金融素養(yǎng)教育（北京、?？冢╉椖俊弊鳛榻鹩こ痰淖禹椖恐唬ㄒ韵隆敖鹩こ獭弊謽泳刂冈撟禹椖浚?，由北京市見地社會組織能力建設促進中心與中央財經(jīng)大學社會與心理學院等多個主體協(xié)同開展，通過生活教育導向的課程設計與情境式實踐的課后活動相結(jié)合的方式，將金融教育帶進了北京與?？诘臄?shù)十所中小學，同時聯(lián)動多個金融機構(gòu)以全方面提升青少年金融素養(yǎng)。

　　 在項目正式開展前，團隊首先通過線上問卷的方式實施了面向北京、?？趦傻刂行W生的需求調(diào)研，圍繞學?；厩闆r、對金錢的理解、消費認知與行為、管理金錢的認知與行為、可獲得的金融教育機會與對金融教育的態(tài)度與內(nèi)容偏好等維度，了解中小學生的真實金融學習需求與學習情境。

　　 調(diào)研結(jié)果顯示，雖然大部分受調(diào)研中小學生對于金融相關基礎問題存在初步認知，但在以下方面存在不足：在基礎金融概念方面，學生對“錢從哪里來、錢如何增值”等基礎概念認識不足；在消費與金錢管理方面，學生對如何進行消費決策和預算執(zhí)行、管理金錢與對儲蓄、信用、保險等金融工具認識不足；在應對金融風險方面，學生缺少對詐騙誘導、借貸風險等金融風險的識別與應對能力；在金融教育環(huán)境方面，家庭、學校以及其他周圍環(huán)境都未能提供較為充足的金融教育，從而易導致中小學生形成不良的消費觀念和消費行為。

　　 根據(jù)需求調(diào)研結(jié)果，項目設定了“金錢從哪里來”“理性消費”“預防金融詐騙”“如何管理金錢”四大主題課程，并采用 “金融知識講座＋情境式實踐活動”的組合以實現(xiàn)“知行合一”，從而提升金融知識學習的參與度與遷移度。

　　 第一課《探秘金錢的前世今生》從貨幣的起源、演變與職能切入，梳理從商品貨幣到電子貨幣的脈絡，進而討論“金錢從哪里來”，認識和區(qū)分勞動所得、財產(chǎn)性收入與轉(zhuǎn)移性收入，辨明非法收入邊界，并在“不同職業(yè)與不同所得”比較中建立正確金錢觀與初步職業(yè)觀。

　　 第二課《理性消費》把學生熟悉的零食消費、玩樂、出行等生活場景帶入課堂，以“一日旅行”等活動引導學生區(qū)分需要與想要，學習做預算與比價，并在小組討論、心愿卡記錄、同伴與老師互動中形成價值判斷與可執(zhí)行的消費決策框架。

　　 第三課《揭秘金融詐騙》中，金融機構(gòu)志愿者講師通過呈現(xiàn)網(wǎng)購轉(zhuǎn)平臺、釣魚鏈接、刷單返利等常見套路，介紹詐騙行為的特征與心理誘因，結(jié)合案例推演與情境劇，反復演練識別、核驗、拒絕、求助等技巧，并強化個人信息保護與求助渠道意識。

　　 第四課《管理我們的“小金庫”》圍繞“記賬、預算、儲蓄與理財”的閉環(huán)，讓學生練習個人收支分類與月度預算制定，介紹利息、保險與分散配置等基礎知識，同時通過“大富翁”等游戲?qū)嵺`推動形成持續(xù)、可復現(xiàn)的金融管理習慣。整套課程以“知行合一”為原則，課堂與活動相互銜接，既補概念、塑態(tài)度，又見行為。

　　實施經(jīng)驗

　　 “金育工程”通過科學設計的課程體系、情境式的參與實踐活動與各方合力的協(xié)同體系為核心，形成了完善且可推廣的校本金融教育體系。

　　 首先，“金育工程”項目在設計時基于金融賦能的理論與實踐框架，以“金融素養(yǎng)”為核心建立了科學的教學體系。項目課程設計從學生日常生活可感的金錢使用、消費決策與實際網(wǎng)絡場景出發(fā)，強調(diào)以學生實際體驗與課堂任務為驅(qū)動，引導學生把抽象知識轉(zhuǎn)化為可觀察的行為。整體課程框架同時兼顧金融素養(yǎng)“知識—態(tài)度—行為”的提升邏輯與學校情境的可執(zhí)行性，設置四大主題，并為每一主題明確核心知識點、課堂活動目標與預期行為表現(xiàn)，同時借助穿插其中的實踐活動鏈接課堂知識點與實操能力，從而保證教學過程中“教什么、練什么、達成什么”相對應。

　　 為尊重認知發(fā)展規(guī)律，課堂教案采用漸進式的教學結(jié)構(gòu)——先以可理解的生活問題打開知識，再用規(guī)則化練習穩(wěn)固態(tài)度與技能，最后以復盤反思促進知識向?qū)嵺`遷移。同時，項目基于配套可復制的學案設計了活動卡、劇本與操作清單，方便教師快速上手與跨校推廣。

　　 第二，為鞏固課程學習成果，將抽象金融知識轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的金融行為，項目團隊為每一節(jié)課都設計了與知識點對應的情境化實踐活動，引導學生在參與式、體驗式的實踐活動中完成對金融知識的理解、反思與應用。

　　 實踐活動的難度隨著課程知識的學習遞進。首先是引導式?jīng)Q策，初始課程的情景式活動設計相對簡單、選項有限，教師會給出明確的判斷標準以引導學生在約束條件下完成選擇；隨著課程的推進，實踐活動轉(zhuǎn)向協(xié)作式?jīng)Q策，活動中的變量增多、利益沖突更真實，學生需要在個人決策與小組合作時面臨預算有限、時間不足、決策存在風險等問題，而老師則在這時通過提建議與商討的方式引導學生決策與合作；最后是開放式策劃，以“跳蚤市場”活動為例，該活動涉及策劃、道具設計、攤位布置與相互合作、競爭的過程，活動內(nèi)容由學生與老師共同商議制定，同時需要在班級內(nèi)部通過集體商議來共同設計活動規(guī)則，自主決定如何投入與分配活動資源，并學會承擔后果。

　　 在評估與反饋上，教師的“提示”逐步減量，轉(zhuǎn)由同伴互評與自我反思主導，通過漸進式引導學生持續(xù)提升自主決策能力，并把課堂策略遷移到真實場景，從而使得課堂知識不再停留于 “會說”，而是通過連貫的生活實踐轉(zhuǎn)化為“會做”。

　　 第三，項目運行過程中形成了多元主體合作框架，基金會、執(zhí)行機構(gòu)、高校金融社會工作團隊、中小學校、金融企業(yè)在其中相互協(xié)作，共同助力項目順利開展。中國金融教育發(fā)展基金會提供經(jīng)費與總體統(tǒng)籌，確保資源到位、流程合規(guī)并為跨區(qū)域?qū)犹峁┍硶槐本┦幸姷厣鐣M織能力建設促進中心負責課程落地與質(zhì)量管理，統(tǒng)籌校點對接、排課實施、督導評估與材料沉淀；學校與社區(qū)承擔教學組織與學生動員，在課后服務時段提供穩(wěn)定場域與時間保障，并將課堂延伸為常態(tài)化活動；來自金融機構(gòu)的志愿者講師把行業(yè)經(jīng)驗轉(zhuǎn)化為通俗、生動的課堂案例，提升課程的真實性與示范性；而高校金融社會工作團隊貫穿全程：前期把關方案與教案、提供專業(yè)督導，執(zhí)行期對接學校與志愿者講師，跟課與現(xiàn)場支持，評估期設計前后測、分析數(shù)據(jù)并形成報告與改進建議。

　　項目成效

　　 第一，綜合項目前后測評估數(shù)據(jù)，項目在提升中小學生金融素養(yǎng)方面取得了顯著成效。在基礎經(jīng)濟概念方面，學生對職業(yè)收入差異原因的掌握正確率從前測的66%提升至后測的80%；在消費態(tài)度方面，于購買決策時選擇 “思考是否需要”的學生比例從29.11%顯著上升至67.12%；在金融風險防范方面，學生的信息安全行為的正確認知度從69%躍升至96%；在金融技能方面，選擇“先做預算”處理零花錢的學生比例從11.79%增長到50.51%，同時成功糾正了學生對金融投資風險的認知誤區(qū)，后測中能正確識別理財產(chǎn)品風險的學生比例高達83%?？傮w看，知識、態(tài)度、行為三個維度均呈正向變化，項目成功引導學生實現(xiàn)了“金融知識”到“金融行為”的轉(zhuǎn)化。

　　 第二，項目探索并完善了校本金融教育的實踐方法與實施框架。首先，項目形成了可復制的課程結(jié)構(gòu)，把金融教育嵌入學校課程體系與校內(nèi)教學管理，并探索出了課堂講授、參與式活動、復盤反饋的教學流程。其次，項目在“認識金錢、理性消費、金融安全、資金管理”四大教學模塊中構(gòu)建了教學、反饋、練習相互嵌套、循序漸進的教學模式，并配套了教案、活動卡與測評表，形成可按年級與校情直接調(diào)用的校本化通用包，推動 “課堂+活動”的常態(tài)化實施與模式成熟。

　　 在此基礎上，項目形成可復制的協(xié)作框架，各主體把中小學校園確立為項目的軸心，所有協(xié)作都圍繞學校教學框架組織起來。在前期，基金會負責經(jīng)費統(tǒng)籌與跨區(qū)對接，執(zhí)行機構(gòu)與校園端完成授課時間、課程需求與教學名單的對齊，高校金融社會工作團隊則面向合作學校開展需求調(diào)研，并基于調(diào)研內(nèi)容針對性設計課程與活動；在實施期，各主體以校園為節(jié)點，執(zhí)行機構(gòu)調(diào)度志愿者講師與物料，確保每節(jié)課都能在校內(nèi)完成知識學習、情境實踐、課程復盤的完整鏈條，金融社工團隊則在過程中提供專業(yè)督導，支持活動順利開展，而金融機構(gòu)志愿者講師則把行業(yè)經(jīng)驗轉(zhuǎn)化為課堂中生動的案例分析與情境演練；在評估期，學校組織學生參加測評，執(zhí)行機構(gòu)與金融社工團隊匯總與復盤，而金融社工團隊則設計與執(zhí)行專業(yè)評估。通過把校園置于協(xié)作體系的中心，形成多元主體的協(xié)同合力，沉淀出可在不同地區(qū)、學?？焖購椭?、隨校歷靈活調(diào)度的校本金融教育協(xié)作模式。

　　

　　文/方舒 秦浩晨

　　方舒：中央財經(jīng)大學北京社會建設研究中心主任、社會與心理學院教授；秦浩晨：新加坡國立大學楊潞齡醫(yī)學院醫(yī)療行為和實施科學專業(yè)碩士研究生