當(dāng)“非營(yíng)利”屬性撞上剛性資金需求，貸款對(duì)不少社會(huì)組織而言，早已不是“要不要”的選擇題，而是關(guān)乎能否持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)的生存必答題。

　　■ 本報(bào)記者 張明敏

　　“100多名員工、年項(xiàng)目資金超千萬(wàn)，卻有200多萬(wàn)流動(dòng)性缺口，跑遍銀行無(wú)一家放貸！”幾年前在廈門調(diào)研時(shí)，社工機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的無(wú)奈傾訴，讓北京城市學(xué)院公共管理學(xué)部副教授周玲看到了社會(huì)組織融資痛點(diǎn)。

　　 如今，作為民生服務(wù)重要力量的社會(huì)組織，頻遭資金“卡脖子”——政府購(gòu)買資金撥付延遲、額度壓縮，加上社會(huì)捐贈(zèng)波動(dòng)，資金短缺已成為制約其生存發(fā)展的核心瓶頸。當(dāng)“非營(yíng)利”屬性撞上剛性資金需求，貸款對(duì)不少社會(huì)組織而言，早已不是“要不要”的選擇題，而是關(guān)乎能否持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)的生存必答題。

　　 日前，《社會(huì)組織貸款現(xiàn)狀、需求與銀行貸款可及性評(píng)估報(bào)告》在北京發(fā)布。這份基于全國(guó)28個(gè)省市213家機(jī)構(gòu)的抽樣調(diào)研報(bào)告，全面披露了社會(huì)組織信貸需求與貸款阻礙，為破解難題提供了路徑參考。

　　 “想貸貸不到”成普遍困境

　　 “30年前我剛進(jìn)入公益行業(yè)，前輩的一句話讓我至今記憶猶新。他說(shuō)，公益事業(yè)是比企業(yè)更長(zhǎng)久的事業(yè)，必須有恒產(chǎn)才能穩(wěn)定發(fā)展?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院社會(huì)與民族學(xué)院教授楊團(tuán)對(duì)記者回憶道。

　　 如今，楊團(tuán)的觀點(diǎn)在現(xiàn)實(shí)中得到了更多印證。周玲帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)發(fā)布的專項(xiàng)調(diào)研顯示，有45.54%的機(jī)構(gòu)明確存在借貸需求，其中86.6%是直接服務(wù)民生的社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)，近三分之一的機(jī)構(gòu)已經(jīng)通過(guò)各種方式獲得過(guò)貸款?！斑@些數(shù)據(jù)充分說(shuō)明，社會(huì)組織的貸款需求不是個(gè)別案例，而是普遍存在的剛性需求?！敝芰岱治龅溃?gòu)買服務(wù)資金分批撥付或延遲撥付帶來(lái)短期流動(dòng)性缺口；拓展新業(yè)務(wù)、進(jìn)入新服務(wù)區(qū)域需要啟動(dòng)資金；社會(huì)組織長(zhǎng)期發(fā)展的固定資產(chǎn)投入或團(tuán)隊(duì)建設(shè)資金……這些都是社會(huì)組織的貸款需求。

　　 然而，“有需求”與“能獲得”之間卻隔著一道難以逾越的鴻溝。

　　 調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在有借貸需求的社會(huì)組織中，82%向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)遭到拒絕，57%的機(jī)構(gòu)需要通過(guò)第三方代理機(jī)構(gòu)嘗試對(duì)接，最終成功獲得貸款的社會(huì)組織中，92%是以機(jī)構(gòu)法人、中層管理人員個(gè)人名義申請(qǐng)的，以社會(huì)組織名義獲得貸款的比例僅為8%?！般y行一聽說(shuō)我們是社會(huì)組織，第一反應(yīng)就是非營(yíng)利機(jī)構(gòu)為什么要貸款？他們根本不了解我們的運(yùn)營(yíng)模式，覺(jué)得我們只靠捐贈(zèng)就能生存，完全忽視了我們有政府購(gòu)買服務(wù)收入、服務(wù)費(fèi)等穩(wěn)定的現(xiàn)金流?！敝芰徂D(zhuǎn)述了多位社會(huì)組織負(fù)責(zé)人的無(wú)奈。

　　 清華大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)院社會(huì)學(xué)系長(zhǎng)聘副教授鄭路指出了更隱蔽的問(wèn)題：“我們?cè)谘芯考彝鶆?wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，不少社會(huì)組織負(fù)責(zé)人為了維持機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)，不得不以個(gè)人名義借消費(fèi)貸、信用卡，甚至通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)貸款。這些貸款利率高、期限短，一旦機(jī)構(gòu)資金回籠出現(xiàn)問(wèn)題，負(fù)責(zé)人就會(huì)陷入個(gè)人債務(wù)陷阱?！?br>
　　 消除“身份焦慮”

　　“社會(huì)組織貸款難，最核心的問(wèn)題是身份不合法嗎？不是！”楊團(tuán)直言，社會(huì)組織借貸面臨的首要障礙是法律與政策層面的模糊性。

　　 記者查詢到，1996年中國(guó)人民銀行發(fā)布的《貸款通則》至今仍在執(zhí)行，其中明確規(guī)定銀行貸款對(duì)象為“經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人”，并未將社會(huì)組織納入其中。

　　 2024年，國(guó)家金融監(jiān)管總局出臺(tái)《流動(dòng)資金貸款管理辦法》，將貸款對(duì)象擴(kuò)展為“法人或非法人組織”，與《中華人民共和國(guó)民法典》中“營(yíng)利法人、非營(yíng)利法人、特別法人”的分類相銜接，理論上包含了社會(huì)組織，但文件中沒(méi)有明確“非營(yíng)利法人”是否屬于社會(huì)組織的適用范圍。

　　 “這就給銀行留下了極大的解讀空間?！敝芰嵴f(shuō)，銀行出于合規(guī)考慮，往往會(huì)選擇從嚴(yán)把握，直接將社會(huì)組織排除在外。

　　 楊團(tuán)認(rèn)為，解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵在于修訂《貸款通則》，明確將社會(huì)組織（非營(yíng)利法人）納入合法貸款對(duì)象范圍，同時(shí)由民政部、國(guó)家金融監(jiān)管總局等部門聯(lián)合出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)，細(xì)化社會(huì)組織貸款的具體操作規(guī)范。

　　 上海財(cái)經(jīng)大學(xué)小企業(yè)融資研究中心副主任劉澄清進(jìn)一步分析，銀行的信貸邏輯主要圍繞營(yíng)利型企業(yè)設(shè)計(jì)，偏好有抵押物、現(xiàn)金流清晰、風(fēng)險(xiǎn)可量化的優(yōu)質(zhì)客戶。“而社會(huì)組織普遍缺乏不動(dòng)產(chǎn)等傳統(tǒng)抵押物，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)未接入金融系統(tǒng)，加上政策層面對(duì)社會(huì)組織借貸資格的界定不清晰，銀行既擔(dān)心違規(guī)，又難以評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，自然會(huì)選擇‘多一事不如少一事’，拒絕放貸?！?br>
　　 破解“評(píng)估難題”

　　 業(yè)內(nèi)人士指出，企業(yè)以營(yíng)利為目的，還款來(lái)源主要是銷售收入；而社會(huì)組織雖不以營(yíng)利為目的，但有穩(wěn)定的政府購(gòu)買服務(wù)收入、服務(wù)費(fèi)、會(huì)費(fèi)等現(xiàn)金流，還款能力并不弱。

　　 “銀行用評(píng)估企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)評(píng)估社會(huì)組織，就像用秤去量長(zhǎng)度，根本不對(duì)標(biāo)?！编嵚繁硎?，社會(huì)組織現(xiàn)金流數(shù)據(jù)沒(méi)有接入銀行的信用評(píng)估系統(tǒng)，這讓銀行查詢不到社會(huì)組織政府購(gòu)買服務(wù)、回款進(jìn)度等信息?！按送?，社會(huì)組織的服務(wù)質(zhì)量和社會(huì)公信力也沒(méi)有統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，銀行只能用‘有沒(méi)有抵押物’這個(gè)最簡(jiǎn)單的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)判斷，自然大部分社會(huì)組織就被拒之門外?！?br>
　　 周玲團(tuán)隊(duì)在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，87%的銀行認(rèn)為缺乏社會(huì)組織信用數(shù)據(jù)是拒絕放貸的主要原因之一。

　　 為此，她提出構(gòu)建面向社會(huì)組織的專屬征信評(píng)估體系，從多個(gè)維度綜合評(píng)估其信用狀況，如：項(xiàng)目能力，承接政府項(xiàng)目的數(shù)量、履約率、回款周期等；服務(wù)質(zhì)量，參考服務(wù)對(duì)象滿意度、行業(yè)評(píng)估等級(jí)、媒體報(bào)道等；財(cái)務(wù)健康，關(guān)注年度收入穩(wěn)定性、支出合理性、現(xiàn)金流狀況等?！巴ㄟ^(guò)多維度來(lái)全面評(píng)估社會(huì)組織的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)水平，而不是只看有沒(méi)有抵押物?！?br>
　　 周玲補(bǔ)充說(shuō)，部分地區(qū)已經(jīng)開始嘗試打通數(shù)據(jù)壁壘。

　　 例如，浙江某市民政局與當(dāng)?shù)劂y行合作，將社會(huì)組織政府購(gòu)買服務(wù)合同、年檢結(jié)果、評(píng)估等級(jí)等數(shù)據(jù)接入銀行系統(tǒng)，銀行可以直接查詢。當(dāng)?shù)匾患疑鐓^(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)就是憑借3年穩(wěn)定的政府購(gòu)買合同，獲得了50萬(wàn)元貸款，用于購(gòu)置養(yǎng)老設(shè)備，年利率僅4.8%，比個(gè)人消費(fèi)貸低了近一半。

　　 一些地方層面的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)也證明了政策明確的重要性。2013年，深圳市在政府牽頭下，由建設(shè)銀行推出“融e貸”公益金融項(xiàng)目，專門針對(duì)社工機(jī)構(gòu)資金短缺問(wèn)題。當(dāng)時(shí)，相關(guān)部門明確表態(tài)支持社會(huì)組織貸款，銀行也敢于嘗試，首批有6家機(jī)構(gòu)獲得1500萬(wàn)元授信，到2015年授信總額已達(dá)1億元。此外，建設(shè)銀行在部分分行試點(diǎn)“公益貸”產(chǎn)品，針對(duì)社會(huì)組織的特點(diǎn)調(diào)整了評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。這些嘗試雖然規(guī)模不大，但為行業(yè)積累了經(jīng)驗(yàn)。

　　 “這充分說(shuō)明只要政策明確，社會(huì)組織貸款并非不可行。”周玲表示。

　　 貸款是生存與發(fā)展

　　 “我們機(jī)構(gòu)承接了社區(qū)養(yǎng)老項(xiàng)目，政府購(gòu)買資金要分三次撥付，每次間隔3個(gè)月。但人員工資、場(chǎng)地租金每個(gè)月都要付，沒(méi)有貸款，根本撐不到資金到位?！币晃簧鐓^(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的話，道出了很多社會(huì)組織的心聲。

　　 而對(duì)于想拓展服務(wù)的社會(huì)組織來(lái)說(shuō)，貸款更是不可或缺?！拔覀兿朐诮紖^(qū)開一家普惠性幼兒園，需要裝修和購(gòu)置設(shè)備，前期投入要200多萬(wàn)元，沒(méi)有貸款，這個(gè)項(xiàng)目根本無(wú)法啟動(dòng)?！?br>
　　 “社會(huì)組織貸款不是銀行單方面的事，需要政府、行業(yè)、社會(huì)各方共同搭臺(tái)，才能化解風(fēng)險(xiǎn)顧慮，形成良性循環(huán)?！睏顖F(tuán)強(qiáng)調(diào)，政府在其中應(yīng)發(fā)揮“引導(dǎo)者”和“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)者”的作用。

　　 她建議，一方面設(shè)立國(guó)家級(jí)和省級(jí)社會(huì)組織融資擔(dān)?；?，參照小微企業(yè)融資擔(dān)保的做法，為社會(huì)組織貸款提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，當(dāng)社會(huì)組織出現(xiàn)違約時(shí)，擔(dān)?；鸪袚?dān)部分損失；另一方面將社會(huì)組織貸款納入小微貸款貼息政策范圍，對(duì)符合條件的社會(huì)組織貸款給予利息補(bǔ)貼，降低其融資成本。

　　 “現(xiàn)在社會(huì)組織面臨的情況類似，政府需要通過(guò)政策工具，降低銀行和社會(huì)組織的風(fēng)險(xiǎn)，讓雙方都有勇氣嘗試?！睏顖F(tuán)感慨道。

　　 劉澄清認(rèn)為，銀行需要轉(zhuǎn)變觀念，看到社會(huì)組織貸款的潛在價(jià)值?？梢韵葟呐c政府合作密切、回款穩(wěn)定的社會(huì)組織入手，比如承接養(yǎng)老、托幼項(xiàng)目的機(jī)構(gòu)，開展小范圍試點(diǎn)，逐步積累經(jīng)驗(yàn)后再擴(kuò)大范圍。

　　 社會(huì)組織的健康發(fā)展離不開金融的有力支撐，而普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展也需要社會(huì)組織的廣泛參與。對(duì)于社會(huì)組織自身而言，周玲認(rèn)為需要提升內(nèi)功，增強(qiáng)融資能力?！岸唐趤?lái)看，應(yīng)該明確非營(yíng)利法人貸款資格，建專屬征信、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品；中期打通數(shù)據(jù)、推多元支持政策；長(zhǎng)期要構(gòu)建適配普惠金融生態(tài)，形成政策、金融、組織的良性循環(huán)。”周玲說(shuō)。