慈善場(chǎng)景不斷擴(kuò)展，“保險(xiǎn)+慈善”能擦出怎樣的火花？

　　“慈善+保險(xiǎn)”能擦出怎樣的火花?近日，一種慈善保險(xiǎn)的新公益形式在業(yè)界流傳，投保人將慈善組織作為受益人，將捐贈(zèng)人的保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)化為捐贈(zèng)權(quán)益，通過(guò)長(zhǎng)年的保費(fèi)續(xù)繳，幫助慈善機(jī)構(gòu)解決未來(lái)現(xiàn)金流入不確定性痛點(diǎn)，增加長(zhǎng)期募款的可能。

　　慈善方式推陳出新，行善技巧多元有序，讓公益公約數(shù)發(fā)展到最大。從貨幣、物資捐贈(zèng)，到不動(dòng)產(chǎn)、遺產(chǎn)捐贈(zèng)，再到慈善信托、股權(quán)、著作權(quán)捐贈(zèng)，再到如今慈善保險(xiǎn)捐贈(zèng)……一些低門檻、便捷性、易操作的公益項(xiàng)目豐富著公益場(chǎng)景，滿足公眾的公益需求。

　　眼下，慈善場(chǎng)景不斷拓展，在思考如何解決保險(xiǎn)投保人公益落點(diǎn)、慈善組織獲得長(zhǎng)期資金的合作對(duì)象如何保障等問(wèn)題時(shí)，“慈善+保險(xiǎn)”的創(chuàng)新模式正在成為探路者。

慈善保險(xiǎn)合同

　　慈善場(chǎng)景公益新方式

　　7月8日，來(lái)自廣州的張鈞將購(gòu)買的壽險(xiǎn)“身故保險(xiǎn)金”受益人指定為深圳壹基金公益基金會(huì)(簡(jiǎn)稱“壹基金”)，成為首個(gè)與壹基金簽訂慈善保險(xiǎn)的捐贈(zèng)人，定向支持壹基金相關(guān)公益項(xiàng)目。

　　慈善保險(xiǎn)，是由中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)和華泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牽頭推進(jìn)，一種慈善新業(yè)態(tài)服務(wù)模式，由中國(guó)人保壽險(xiǎn)和招商仁和人壽正式落地，首批客戶完成了“慈善保險(xiǎn)”投保。

　　該保單的特別之處在于加入了慈善捐贈(zèng)義務(wù)，根據(jù)保單協(xié)議，慈善保險(xiǎn)有兩種捐贈(zèng)模式：一是身故捐贈(zèng)(含意外)，二是生前捐贈(zèng)。投保人每年向保險(xiǎn)公司繳納相應(yīng)保費(fèi)，保證受益人權(quán)益存在并逐年累加，待其身故后，保險(xiǎn)公司將投保人的“身故保險(xiǎn)金”以捐贈(zèng)方式支付給其生前簽訂捐贈(zèng)協(xié)議的慈善組織，在不影響投保人本身權(quán)益的同時(shí)，將這些資源再次用于社會(huì)公益事業(yè)。

　　另外，如果投保人在投保期間覺(jué)得捐贈(zèng)時(shí)間較長(zhǎng)，生前也可實(shí)現(xiàn)保單的現(xiàn)金價(jià)值捐贈(zèng)。

　　張鈞對(duì)《公益時(shí)報(bào)》記者表示，自己是一名法律人士，認(rèn)為這是一種新的慈善方式，購(gòu)買這份慈善保險(xiǎn)是一種行善行為的探索和嘗試。

　　“現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)慈善工具還不多，大多直接捐贈(zèng)款物行使慈善權(quán)利。偏熱的‘慈善信托’、‘DAF(捐贈(zèng)人建議基金)’未形成規(guī)模，更為前沿的‘資產(chǎn)證券化’慈善方式較為遙遠(yuǎn)。”張鈞說(shuō)，“慈善保險(xiǎn)，以年度繳納保費(fèi)方式視同捐贈(zèng)，有助于培養(yǎng)捐贈(zèng)習(xí)慣，倡導(dǎo)終身慈善。”

　　華泰經(jīng)紀(jì)人身險(xiǎn)事業(yè)部副總經(jīng)理暴棟對(duì)《公益時(shí)報(bào)》記者表示，慈善保險(xiǎn)不是孤立的產(chǎn)品，而是由專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品和系列配套法律合同組成的金融服務(wù)。保險(xiǎn)行業(yè)的傳統(tǒng)規(guī)則，與慈善行為閉環(huán)之間存在一些規(guī)則障礙，慈善保險(xiǎn)項(xiàng)目在參與者的努力下找到了解決路徑;慈善保險(xiǎn)服務(wù)的推出，希望搭建慈善與保險(xiǎn)的橋梁，探討兩者中間的交融地帶，開(kāi)創(chuàng)性做一些理論制度探討和研究。

　　慈善組織長(zhǎng)期資金來(lái)源

　　按照慈善保險(xiǎn)的定位，一是培養(yǎng)捐贈(zèng)人的捐贈(zèng)習(xí)慣和行為，二是給慈善組織提供長(zhǎng)期資金。兩者有一個(gè)共同點(diǎn)，即保費(fèi)繳納和身故賠付在時(shí)間上的長(zhǎng)期性，也是投保人對(duì)慈善組織未來(lái)資金流的捐贈(zèng)承諾。

　　現(xiàn)行《慈善法》第六十一條規(guī)定，具有公開(kāi)募捐資格的基金會(huì)開(kāi)展慈善活動(dòng)的年度支出，不得低于上一年總收入的70%或者前三年收入平均數(shù)額的70%;年度管理費(fèi)用不得超過(guò)當(dāng)年總支出的10%;

　　暴棟表示，這意味著每年給慈善組織沉淀的資金不多，很難對(duì)一個(gè)公益項(xiàng)目進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃，對(duì)于慈善組織可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)壓力。慈善組織、金融機(jī)構(gòu)互動(dòng)合作，讓慈善保險(xiǎn)帶來(lái)的長(zhǎng)期資金支持慈善組織，對(duì)穩(wěn)健發(fā)展帶來(lái)益處。

　　根據(jù)慈善保險(xiǎn)協(xié)議，滿足執(zhí)行條件有兩個(gè)：一是投保人繳納保費(fèi);二是保險(xiǎn)公司將投保人的保費(fèi)有效運(yùn)作，最終給到慈善組織。根據(jù)現(xiàn)行協(xié)議，投保人繳納保費(fèi)最長(zhǎng)20年，可以一次性繳納也可以分為3年、5年、10年、15年、20年的不同年限繳納。投保人可自行選擇保費(fèi)繳納時(shí)長(zhǎng)，分期分年繳納將分擔(dān)捐贈(zèng)壓力，或每期可以購(gòu)買(繳納)更多額度，這樣未來(lái)賠付杠桿會(huì)更大，這意味著投保人能向慈善組織捐贈(zèng)更多的長(zhǎng)期資金。

　　據(jù)暴棟介紹，慈善保險(xiǎn)的首批客戶中有選擇購(gòu)買(繳納)15年的，也有20年，平均在5年或10年。這個(gè)時(shí)間不算太長(zhǎng)，在投保人預(yù)期范圍內(nèi)。另外，如果投保人在5年內(nèi)或10年內(nèi)發(fā)生變故，如本來(lái)要繳納10年，但第7年發(fā)生變故，那么比例保額減少，后3年則不需要繳納;前面已經(jīng)繳納的均視同捐贈(zèng)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照協(xié)議將投保人理賠款全部捐贈(zèng)給投保人指定的慈善組織。

　　暴棟認(rèn)為，保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)就是保障周期長(zhǎng)，長(zhǎng)期的資金沉淀管理和跨周期資金投資均是保險(xiǎn)公司扮演的長(zhǎng)周期角色，將保險(xiǎn)服務(wù)于慈善，將為慈善組織的資金帶來(lái)長(zhǎng)期保障。

　　據(jù)了解，“慈善保險(xiǎn)”與普通贈(zèng)與險(xiǎn)不同。后者基本是由慈善組織或保險(xiǎn)公司作為出資方，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品直接向受益人或機(jī)構(gòu)捐贈(zèng)。此時(shí)的保險(xiǎn)產(chǎn)品只是一個(gè)交付商品，類似于慈善組織執(zhí)行項(xiàng)目，這并不利于保障慈善組織的長(zhǎng)期資金來(lái)源。慈善組織要想獲得長(zhǎng)期發(fā)展，需有更成熟的體系，有持續(xù)的資金來(lái)源。慈善保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)模式，可以讓公眾更安心地長(zhǎng)期參與，從而解決慈善組織可持續(xù)發(fā)展面臨的資金問(wèn)題。

　　壹基金華南合作發(fā)展部高級(jí)經(jīng)理唐藝?yán)俦硎?，慈善保險(xiǎn)作為長(zhǎng)期資金，是一種公眾參與慈善的新方式。“我們也期待投保人在日常生活中參與到公益慈善項(xiàng)目中來(lái)，這樣投保人能夠深入了解、見(jiàn)證慈善資金的使用，增加投保人與慈善組織之間的信任。”

招商仁和人壽慈善保險(xiǎn)合同

　　慈善保險(xiǎn)能否撤銷

　　慈善組織因投保人購(gòu)買慈善保險(xiǎn)獲得長(zhǎng)期資金來(lái)源，慈善保險(xiǎn)滿足了投保人捐贈(zèng)意愿。慈善保險(xiǎn)在實(shí)施過(guò)程中受益人可否更改，保險(xiǎn)合同能夠撤銷嗎?

　　2021年1月1日實(shí)施的‌《‌民法典》‌第六百五十八條規(guī)定，‌經(jīng)過(guò)公證的贈(zèng)與合同或者依法不得撤銷的具有救災(zāi)、‌扶貧、‌助殘等公益、‌道德義務(wù)性質(zhì)的贈(zèng)與合同，不可撤銷。

　　‌這意味著，‌如果捐贈(zèng)是通過(guò)公開(kāi)承諾或簽訂書(shū)面協(xié)議進(jìn)行的，‌并且涉及公益或道德義務(wù)，‌那么這種捐贈(zèng)不可撤銷?！?zwnj;

　　2016年9月1日實(shí)施的《‌慈善法》‌第四十一條規(guī)定，‌捐贈(zèng)人應(yīng)當(dāng)按照捐贈(zèng)協(xié)議履行捐贈(zèng)義務(wù)，‌通過(guò)廣播、‌電視、‌報(bào)刊、‌互聯(lián)網(wǎng)等媒體公開(kāi)承諾捐贈(zèng)的情況，‌捐贈(zèng)人應(yīng)當(dāng)與慈善組織或其他接受捐贈(zèng)的人訂立書(shū)面捐贈(zèng)合同，‌如果捐贈(zèng)人違反捐贈(zèng)協(xié)議拒不交付捐贈(zèng)財(cái)產(chǎn)，‌慈善組織或其他接受捐贈(zèng)的人可以依法向法院申請(qǐng)支付令或者提起訴訟，‌請(qǐng)求捐贈(zèng)人履行交付捐贈(zèng)財(cái)產(chǎn)的義務(wù)。

　　唐藝?yán)俦硎荆侗Ｈ藚⑴c慈善保險(xiǎn)前，投保人要與保險(xiǎn)公司、慈善組織簽署保險(xiǎn)合同、服務(wù)協(xié)議、捐贈(zèng)合同等四份協(xié)議。針對(duì)捐贈(zèng)撤銷在協(xié)議中專門有一條“協(xié)議變更與解除”，約定了哪些情況能夠變更和解除。其中分為捐贈(zèng)者、受贈(zèng)者兩方面：捐贈(zèng)者變更受益人只能在慈善組織或者項(xiàng)目之間進(jìn)行，例如由A公益基金會(huì)變更為B公益基金會(huì)，或?qū)公益基金會(huì)中某個(gè)慈善項(xiàng)目變更捐贈(zèng)比例;作為受贈(zèng)者的慈善組織，如遇到違反法律法規(guī)受到處罰或年檢未達(dá)標(biāo)，不再具備受捐資質(zhì)等觸發(fā)變更和解除條款的情形，捐贈(zèng)方可以變更受捐方或解除捐贈(zèng)協(xié)議。

　　那么，已經(jīng)購(gòu)買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)且受益人指定為自己的，如果在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，該受益人想嘗試轉(zhuǎn)變?yōu)榇壬票ｋU(xiǎn)模式，將受益人變更為慈善組織是否可行?

　　暴棟表示，這完全可以，但該行為屬于個(gè)人行為。投保人將“儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)”更改受益人為慈善組織后，保險(xiǎn)公司仍將基于原先投保人購(gòu)買的“險(xiǎn)種”服務(wù)協(xié)議履約，缺乏額外服務(wù)承諾，無(wú)法實(shí)現(xiàn)慈善閉環(huán)。因?yàn)橥侗Ｈ嗽谠?ldquo;保障險(xiǎn)”保單上更改受益人后，有可能再次改回，這意味著撤銷權(quán)在投保人，無(wú)法承諾慈善捐贈(zèng)的不可逆性，這樣投保人得不到合約的約束。‌

　　探索慈善保險(xiǎn)新模式

6月12日，人保壽險(xiǎn)慈善保險(xiǎn)在京啟動(dòng)

　　保險(xiǎn)本意是穩(wěn)妥可靠的保障，后延伸成一種保障機(jī)制，用來(lái)規(guī)劃人生財(cái)務(wù)的一種工具。

　　2024年6月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)顯示，2023年年底，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額28.16萬(wàn)億元，比銀行理財(cái)產(chǎn)品多出1.36萬(wàn)億元;銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模同比下降3.1%，保險(xiǎn)資金余額同比增長(zhǎng)11.08%。

　　暴棟坦言，慈善保險(xiǎn)的推出并不容易，開(kāi)發(fā)成本不小。保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)利息或收益的兌付，需要整套精算及運(yùn)營(yíng)機(jī)制。“慈善保險(xiǎn)不是效益型險(xiǎn)種，從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)角度來(lái)看，一個(gè)產(chǎn)品的投保規(guī)模越大，開(kāi)發(fā)成本才會(huì)被分?jǐn)偟迷降?。保險(xiǎn)公司選擇研發(fā)慈善保險(xiǎn)，不去做更有市場(chǎng)效益的事情，這本身就是保險(xiǎn)公司機(jī)會(huì)成本的選擇，而保險(xiǎn)公司研發(fā)慈善保險(xiǎn)本身就是一種社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)。”

　　另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品受到相關(guān)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，有著最低銷售件數(shù)即最低銷售額的要求，慈善保險(xiǎn)作為新生事物，社會(huì)公眾接受需要一個(gè)過(guò)程，前期所有參與慈善保險(xiǎn)項(xiàng)目的主體都投入了很多精力和成本去培育市場(chǎng)，因此在市場(chǎng)培育階段和監(jiān)管規(guī)定方面存在一個(gè)賽跑。

　　暴棟表示，投保人無(wú)論是從銀行還是其他渠道在市場(chǎng)上購(gòu)買普通保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售業(yè)務(wù)員都會(huì)有傭金。目前，慈善保險(xiǎn)銷售的業(yè)務(wù)員沒(méi)有傭金，屬于公益志愿行為。

　　暴棟認(rèn)為，一些保險(xiǎn)公司對(duì)“慈善保險(xiǎn)”意愿不強(qiáng)也可以理解，因?yàn)樵谇捌谂嘤袌?chǎng)階段，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)大量的開(kāi)發(fā)成本，如現(xiàn)有成熟渠道的合作模式，一般需要有現(xiàn)存的客戶資源保底才愿意做，但慈善保險(xiǎn)處于起步階段，前期投入成本需要覆蓋，會(huì)給一些保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)壓力。

　　記者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)檢索發(fā)現(xiàn)，除了今年7月這單慈善保險(xiǎn)外，6月12日，中國(guó)人保壽險(xiǎn)為中國(guó)紅十字基金會(huì)、中華社會(huì)救助基金會(huì)的慈善捐贈(zèng)人辦理了“中國(guó)人保壽險(xiǎn)大愛(ài)傳世終身壽險(xiǎn)(分紅型)”產(chǎn)品投保，現(xiàn)場(chǎng)向慈善組織交付慈善保險(xiǎn)合同。

　　根據(jù)慈善保險(xiǎn)的規(guī)則，慈善保險(xiǎn)的投保人與被保人應(yīng)為同一人。目前，慈善保險(xiǎn)剛推出，僅在北京市和廣東省兩地市銷售，在這兩地工作生活的公眾都可以購(gòu)買。